Що відбувається з Фідобанком

Що відбувається з Фідобанком

Що відбувається з Фідобанком

Комерційні фінансові установи з українським капіталом, на відміну від банків з іноземними власниками і державних банків, потрапляють у групу особливого ризику: вберегти від кризи в 2014-2015 роках вдалося зовсім небагато таких гравців. Так, Національний банк України за цей час вивів із ринку півсотні банків, акціонерами яких були українські підприємці.

>

Установа поки що проходить кризу з вигодою для бізнесу − за 2014-2015 роки їй вдалося «вирости» до групи великих банків. Якщо за підсумками трьох кварталі 2013 року цей банк входив до III групи за класифікацією НБУ з активами в 6,3 млрд гривень, то до кінця третього кварталу 2015-го Фідобанк вже був у II групі: активи установи перевищували 7,4 млрд гривень. Таке зростання відповідає раніше заявленій стратегії акціонера банку Олександра Адаріча − створити власну фінансову групу.

Нагадаємо, що установу було утворено шляхом купівлі Адарічем СЕБ Банку з подальшим приєднанням ERSTE Банку. Обидві установи впродовж кількох років входили в іноземні фінансові групи, що можна вважати плюсом для якості роботи. Так, ERSTE Банк належав однойменній австрійській фінансовій групі, СЕБ Банк входив у шведську фінансову групу SEB.

Банки-кореспонденти, в яких Фідобанк тримає рахунки у валюті країн першого світу − публічний Bank of New York Mellon, заснований у XVIII столітті першим міністром фінансів США Олександром Гамільтоном, SEB Bank, а також VNB Bank і Commerzbank (обидва − Франкфурт).


Для порівняння − у багатьох неплатоспроможних банків, в тому числі, у збанкрутілого Дельта Банку, коррахунки були відкриті в австрійському Meinl Bank AG і ліхтенштейнському Bank Frick and Aktiengesellschaft. Обидві ці установи можна також зустріти в переліку банків-кореспондентів інших виведених з ринку банків. Також «Дельта» працювала по коррахунках із кіпрським Hellenic Bank Pubic LTD і FNB Bank, який спеціалізується на Нігерії.

Воєнний стан

Як і інші банки, Фідобанк у кризу звертався за рефінансуванням до Національного банку України. За інформацією Forbes, установа кілька разів отримувала рефінанс: у 2014−2015 роках усього Фідобанк отримав 13 траншів на загальну суму в 1,9 млрд гривень під заставу державних облігацій України. Причому, перші три транші виділялися через кредит РЕПО, решта − як кредити рефінансування шляхом проведення тендеру. І хоча за інформацією прес-служби, ці борги перед банківським регулятором установа виплатила, у Фідобанку вже близько року працює куратор.

Акціонер також підтримав банк: в 2015 році Олександр Адаріч докапіталізував банк на суму 291 млн грн. Зараз установа проходить стрес-тестування, за результатами якого буде зрозуміло, який ще обсяг докапіталізації може знадобитися.

Опитані Forbes банкіри говорять про сильні сторони Фідобанку. «Я вважаю його сильним у технології, розробці продукції для фізичних осіб, системи тарифів, знижок, пакетування і так далі. Банк дуже активний у просуванні в широкому сенсі слова. Фідобанк − сильний роздрібний банк», − розповідає заступник голови правління банку «Конкорд» Павло Крапівін.

Глава правління Агрокомбанку Євген Березовський нагадує, що Фідобанк із самого початку роботи команди Олександра Адаріча спробував фокусуватися на нових продуктах та нових напрямках. «Вони запустили електронні гроші MoneXy, електронний гаманець, і показали себе цікавим і сильним конкурентом на нових напрямках», − каже Березовський.

Розмова про борги

Експерти Forbes нагадують, що цей банк також є активним гравцем ринку боргів. Зокрема, до стратегії Фідобанку належить переведення частини боргового портфеля на факторингові компанії. «Ще три місяці тому на ринку ходила інформація про те, що в банк буде введено тимчасову адміністрацію. Але нічого не сталося, а банк почав активно переводити на факторингові компанії свої кредитні портфелі, причому йшлося про кредити, оформлені ще під час роботи СЕБ Банку та ERSTE Банку», – говорить глава адвокатської компанії «Кравець та партнери» Ростислав Кравець.

У самому банку воліють не розповідати про свою політику щодо портфелів боргів. «Значна частка проблемного портфеля кредитів фізичних осіб – це позики, надані у валюті. Здебільшого їх видали до 2008 року; банк активно проводить їх реструктуризацію шляхом конвертації в національну валюту», – говорять у Фідобанку.

За інформацією банку, портфель кредитів фізичних осіб, що підлягає конвертації, становить приблизно $70 млн. «Банк проводить конвертацію на умовах, оптимальних для валютних позичальників, а деякі умови навіть привабливіші для позичальника, ніж запропоновані Меморандумом», – говорять у Фідобанку.

Тим часом, клієнти банку повідомляють Forbes, що банк переводить частину боргів на колекторські компанії й неохоче йде на реструктуризацію боргу.

Далі наводимо приклад розрахунку за реальним договором іпотеки, який перейшов від СЕБ Банку на обслуговування до Фідобанку. Розглянемо, що отримує клієнт банку, наприклад, за договором іпотеки від вересня 2007 року, без прострочень і заборгованостей, із залишком за кредитом у $23 000. Банк запропонував конвертацію залишку за курсом міжбанку, плюс комісія банку. Припустимо. Станом на 27 листопада це виглядало б ось як: $23 000 х 23,95 + 2% = 561 867 грн.

Цю суму розбивають на два транші. За першим траншем проходить перерахунок залишку за курсом 14 грн за $1:

$23 000 х 14 = 322 000 грн.

Розмір другого траншу – це різниця між загальною конвертацією й першим траншем: 561867 – 322000 = 239 867 грн.

На перший транш – 322 000 грн – встановлюється ставка: 12% річних на 6 перші місяців, і 20% річних – на весь наступний період. На другий транш – 239 867 грн – 0,000001% річних. «Після погашення першого траншу банк залишає за собою право вирішувати, що робити з другим траншем: може частково списати, а може й ні», – говорить позичальник на правах анонімності.

Для порівняння – якби банк пішов на реструктуризацію згідно з меморандумом, який підписали українські банки, квартира потрапила б у категорію «соціальне житло», тому 50% залишку мали б списати. $23 000 – 50% = $11 500.

Сума, що залишилася, конвертується за курсом НБУ на день реструктуризації. На 27 листопада 2015-го це виглядало б так: $11 500 х 23,6 = 271 400 грн. «Також, упродовж трьох років мала б зберігатися поточна ставка в 6,6% + поточний лібор (з переглядом щороку)», – говорить клієнт Фідобанк.

Отже, виплата за тілом кредиту на запропонованих банком умовах виявляється на 52 000 гривень більшою за ту, що пропонує меморандум. Крім того, за умовами, на яких наполягає банк, на клієнті залишається другий транш у 239 867 грн, без жодних зобов’язань із боку банку щодо списання цього боргу. Тобто де факто в цьому конкретному випадку різниця між умовами банку та умовами меморандуму становить 291 800 грн, які клієнт переплатить банку, якщо піде на його умови.

«Фідобанк не пропонує клієнтам програм реструктуризації. У нас є люди, які вже по два рази виплатили цьому банку первісну вартість кредиту, і тепер банк хоче, щоб борг оплатили втретє», – говорить представник громадської організації «Фінансовий майдан» Любов Молчанова.

У Фідобанку на момент виходу тексту приклади розрахунків за договорами їхніх клієнтів не прокоментували. Forbes готовий надати таку можливість керівництву фінустанови.

Останні новини