ЄЦБ узгодив стандарти для карткових платежів у рамках цифрового євро

Що відомо

Кожна з трьох організацій, з якими укладено угоду, охоплює свою частину платіжного процесу:

CPACE від ECPC забезпечує безконтактні платежі tap-to-pay за технологією NFC між пристроями та терміналами;

Nexo standards поєднує системи торгових підприємств з бекендом платіжних провайдерів та еквайєрів, включаючи банкомати;

Berlin Group відповідає за платежі за псевдонімом, такими як номер телефону, а також за перевірку балансу та прийом платежів через торгові додатки.

Ці стандарти вже використовуються у кількох європейських країнах: німецька Girocard та французька Carte Bancaire впроваджують протоколи ECPC.

Таким чином, запуск цифрового євро буде відбуватися на основі європейських стандартів, а не американських, підкреслює Financial Times. Якщо цифровий євро буде визнаний законним платіжним засобом, приватні платіжні компанії зобов'язані будуть реалізувати ці технології в картрідерах та іншій інфраструктурі. Це відкриє двері для широкого використання цифрового євро в 21 країні валютного блоку.

Стан ринку платежів у ЄС

Європейська залежність від платіжної інфраструктури США — це давня проблема для ЄС. Голова ЄЦБ Крістін Лагард раніше підкреслювала термінову необхідність створення власної платіжної системи, вказуючи на необхідність посилення контролю над цифровими платежами та зменшення залежності від іноземних платформ, таких як PayPal та Alipay.

«Коли ви здійснюєте платіж — в інтернет-магазині, карткою чи телефоном — ви завжди користуєтеся неєвропейською інфраструктурою», — зазначила Лагард. «Visa, Mastercard, PayPal, Alipay — звідки вони походять? Або з США, або з Китаю. Вся інфраструктура, що забезпечує платежі, — не європейська». Вона додала, що, хоча ці компанії працюють згідно з європейськими нормами, Брюсселю слід переконатися у наявності європейської альтернативи для будь-яких випадків.

На сьогоднішній день дві третини карткових платежів у єврозоні проходять через американські компанії, зазначає FT. При цьому у багатьох країнах Європи немає власних локальних альтернатив. Існуючі стандарти карткових платежів у Європі здебільшого формуються EMVCo — консорціумом, розташованим у Каліфорнії, що контролюється шістьма неєвропейськими платіжними системами: American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay і Visa, пояснює FT.

Однією з ключових відмінностей європейського підходу є вартість. Стандарти EMVCo передбачають комісії за їх використання. Натомість європейська альтернатива, як наголошує ЄЦБ, буде безкоштовною для користувачів.

«Вільний доступ, мінімізація витрат та координація особливо важливі, оскільки в Європі наразі відсутній універсально доступний відкритий стандарт, підтримуваний усіма платіжними терміналами, при значній залежності від пропрієтарних стандартів міжнародних карткових систем і глобальних цифрових гаманців», — йдеться в прес-релізі ЄЦБ. — «Використання поширених європейських стандартів спростить впровадження цифрового євро та забезпечить єдиний користувацький досвід по всій єврозоні, а також дозволить європейським платіжним системам розширити свою географію та диверсифікувати сценарії використання. За такого підходу, наприклад, національна карткова система зможе вийти на ринок POS за межами своєї країни без необхідності технічного оновлення терміналів».

Просування до цифрового євро

Рішення ЄЦБ стало ключовим кроком у впровадженні цифрового євро, підкреслює Financial Times. Проте сам проект ще не отримав остаточного затвердження: європейські законодавці все ще обговорюють законодавство перед вирішальним голосуванням у Європейському парламенті цього літа.

Європейська комісія та уряди країн ЄС підтримують ініціативу ЄЦБ щодо цифрового євро, однак у Європарламенті це питання викликає суперечки, зауважує видання. Скептично налаштовані також найбільші європейські банки та платіжні провайдери, які стверджують, що цифровий євро не принесе ринку значних переваг і може підірвати приватні ініціативи, такі як Wero, яка також намагається змагатися з Visa та Mastercard.

Якщо Європарламент підтримує ініціативу влітку, законопроект потім пройде стадію узгодження з державами-членами ЄС. Остаточне затвердження документа очікується до кінця року або на початку 2027 року.

Довідка

У ЄЦБ платіжні стандарти визначаються як спільна технічна мова для всіх учасників транзакції: PSP, еквайрів, торгових підприємств і фінансових установ.

• ECPC — європейський кооператив, який був створений у 2020 році шістьма національними платіжними операторами. Розробляє та підтримує стандарт безконтактних NFC-платежів CPACE, відкритий і безкоштовний для всіх учасників ринку, як емісії, так і еквайрингу.
• Nexo standards — некомерційна асоціація в Брюсселі, яка займається стандартизацією протоколів між POS-терміналами, системами управління терміналами та бекендом еквайрів та PSP.
• Berlin Group — пан'європейська ініціатива з міжбанківської сумісності, широко відома своїми API-стандартами для відкритого банкінгу в рамках PSD2, впровадженими приблизно на 80% європейського ринку.