Битва за клієнта триває: кешбек залишиться ключовим інструментом конкуренції банків

Кешбек у банківській сфері

З його слів, кешбек від банків набуває статусу основної складової цифрового банкінгу, перетворюючись із тимчасових акцій у постійні можливості. Цю тенденцію підкріплює розвиток безготівкових розрахунків.

Згідно з даними, у 2024 році українці провели 8,18 млрд безготівкових операцій. У 2025 році цей показник зріс на 11% — до 9,08 млрд. Тільки в першому кварталі 2026 року було здійснено 2,21 млрд операцій, що на 5,9% більше, ніж у відповідному періоді попереднього року.

Одночасно частка безготівкових транзакцій зросла з 94,6% у 2024 році до 95,5% у 2025 році та 96% у першому кварталі 2026 року.

:

Розвиток безготівкових платежів стимулює появу нових програм лояльності. На початку серпня 2026 року 19 українських банків пропонували власні кешбек-програми.

Кешбек на повсякденні витрати

Серед усіх категорій кешбеку найбільш затребуваною є категорія «Продукти», яка користується популярністю у більш ніж 70% учасників програм. Це цілком природно, адже покупки в супермаркетах складають значну частину щоденних витрат. До трійки найпопулярніших категорій також входять «Кафе та ресторани» та «Аптеки».

:

Експерт зазначає, що кешбек можна класифікувати на категорії від банку і партнерські пропозиції.

У рамках банківської програми клієнти зазвичай мають можливість обрати кілька категорій з доступного списку, які можуть змінюватися щомісяця, проте зазвичай охоплюють популярні напрямки витрат.

Партнерський кешбек пропонується у співпраці з ритейлерами та сервісами. У таких випадках відсоток повернення може бути суттєво вищим, оскільки це стратегія для залучення нових покупців та стимулювання повторних покупок.

Фактори, що визначають кешбек

У банківських програмах кешбек може фінансуватися за рахунок економіки карткових продуктів. Джерелами можуть бути прибутки з операцій, маркетингові бюджети або загальна економіка обслуговування. Крім банків, у фінансуванні таких винагород можуть брати участь партнери та платіжні системи.

Банк самостійно формує умови програми: визначає категорії, за які нараховується кешбек, відсоток повернення, обмеження та правила участі.

Розмір кешбеку залежить від категорії витрат, її популярності та доцільності з погляду фінансів банку. Важливими також є партнерські пропозиції та акційні кампанії, які можуть призвести до тимчасового підвищення ставок повернення.

Кешбек сьогодні виступає не лише як маркетингова акція, але й як важливий інструмент програми лояльності. Для банку — це можливість стимулювати безготівкові операції, зробити картку основним платіжним засобом клієнта і залучити його до інших фінансових послуг. Користувачі отримують можливість повернути частину витрат за звичними покупками без потреби змінювати свої фінансові звички.

Експерт зауважує: «Якщо клієнт знає, що за картою отримує кешбек у кількох категоріях, він частіше користуватиметься саме нею».

Перспективи кешбек-програм до 2026 року

До 2026 року кешбек залишиться важливим конкурентним інструментом для банків, проте його інтерактивність зміниться. Якщо раніше акцент був на унікальних високих ставках, то зараз ринок прямує до більш індивідуальних і економічно виважених програм лояльності.

Однією з основних тенденцій стане адаптивна персоналізація. Замість єдиних умов для всіх, банки все частіше використовують аналітику транзакцій для пропозиції індивідуальних категорій кешбеку, акцій та партнерських програм, що відповідають потребам конкретних клієнтів.

Це дозволить банкам оптимально використовувати маркетингові кошти, а клієнтам — отримувати реальні вигоди.

Розвиток програм кешбеку також значно залежатиме від економічних показників карткового бізнесу. Ключовими залишаться доходи від безготівкових операцій, розмір комісій та участь партнерів у фінансуванні програм.

Одним із перспективних напрямів стане розширення партнерської мережі. Зростаюча кількість ритейлерів, сервісів та торговельних мереж готові співфінансувати кешбек, оскільки це забезпечує лояльність клієнтів, стимулює повторні покупки та зростання активності.

Як вибрати категорії кешбеку для реальної вигоди

Основне правило — обирати категорії кешбеку відповідно до своїх регулярних витрат, а не тільки зосереджуватися на найбільш вигідному поверненні.

Досвід показує, що найбільшу вигоду отримують ті клієнти, які орієнтуються на свої реальні витрати.

Водночас відсоток кешбеку не завжди є головним критерієм. Важливо також звертати увагу на умови програми: максимальний розмір кешбеку на місяць, перелік операцій, що беруть участь, обмеження та терміни дії акцій.

Високий відсоток повернення може виглядати привабливо, але якщо він не охоплює широкий спектр покупок або має низькі ліміти, реальна вигода може бути нижчою, ніж у програмі з меншою ставкою, але з кращими умовами.